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提升可疑交易报告质量 重点可疑交易报告的分析思路篇一
根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反恐怖主义法》等法律规定，中国人民银行对《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2号发布）进行了修订，经2016年12月9日第9次行长办公会议通过，现予发布，自2017年7月1日起施行。
行 长 周小川 2016年12月28日
金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法
第一章 总 则
第一条 为了规范金融机构大额交易和可疑交易报告行为，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反恐怖主义法》等有关法律法规，制定本办法。
第二条 本办法适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构：
（一）政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行。
（二）证券公司、期货公司、基金管理公司。
（三）保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司。
（四）信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司。
（五）中国人民银行确定并公布的应当履行反洗钱义务的从事金融业务的其他机构。
第三条 金融机构应当履行大额交易和可疑交易报告义务，向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易和可疑交易报告，接受中国人民银行及其分支机构的监督、检查。
第四条 金融机构应当通过其总部或者总部指定的一个机构，按本办法规定的路径和方式提交大额交易和可疑交易报告。
第二章 大额交易报告
第五条 金融机构应当报告下列大额交易：
（一）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
（二）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。
（三）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。
（四）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。
累计交易金额以客户为单位，按资金收入或者支出单边累计计算并报告。中国人民银行另有规定的除外。
中国人民银行根据需要可以调整本条第一款规定的大额交易报告标准。
第六条 对同时符合两项以上大额交易标准的交易，金融机构应当分别提交大额交易报告。
第七条 对符合下列条件之一的大额交易，如未发现交易或行为可疑的，金融机构可以不报告：
（一）定期存款到期后，不直接提取或者划转，而是本金或者本金加全部或者部分利息续存入在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户。
活期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的定期存款。
定期存款的本金或者本金加全部或者部分利息转为在同一金融机构开立的同一户名下的另一账户内的活期存款。
（二）自然人实盘外汇买卖交易过程中不同外币币种间的转换。
（三）交易一方为各级党的机关、国家权力机关、行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队，但不包含其下属的各类企事业单位。
（四）金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易。
（五）金融机构在黄金交易所进行的黄金交易。
（六）金融机构内部调拨资金。
（七）国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易。
（八）国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉期交易。
（九）政策性银行、商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行办理的税收、错账冲正、利息支付。
（十）中国人民银行确定的其他情形。
第八条 金融机构应当在大额交易发生之日起5个工作日内以电子方式提交大额交易报告。
第九条 下列金融机构与客户进行金融交易并通过银行账户划转款项的，由银行机构按照本办法规定提交大额交易报告：
（一）证券公司、期货公司、基金管理公司。
（二）保险公司、保险资产管理公司、保险专业代理公司、保险经纪公司。
（三）信托公司、金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司、贷款公司。
第十条 客户通过在境内金融机构开立的账户或者境内银行卡所发生的大额交易，由开立账户的金融机构或者发卡银行报告；客户通过境外银行卡所发生的大额交易，由收单机构报告；客户不通过账户或者银行卡发生的大额交易，由办理业务的金融机构报告。
第三章 可疑交易报告
第十一条 金融机构发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。
第十二条 金融机构应当制定本机构的交易监测标准，并对其有效性负责。交易监测标准包括并不限于客户的身份、行为，交易的资金来源、金额、频率、流向、性质等存在异常的情形，并应当参考以下因素：
（一）中国人民银行及其分支机构发布的反洗钱、反恐怖融资规定及指引、风险提示、洗钱类型分析报告和风险评估报告。
（二）公安机关、司法机关发布的犯罪形势分析、风险提示、犯罪类型报告和工作报告。
（三）本机构的资产规模、地域分布、业务特点、客户群体、交易特征，洗钱和恐怖融资风险评估结论。
（四）中国人民银行及其分支机构出具的反洗钱监管意见。
（五）中国人民银行要求关注的其他因素。
第十三条 金融机构应当定期对交易监测标准进行评估，并根据评估结果完善交易监测标准。如发生突发情况或者应当关注的情况的，金融机构应当及时评估和完善交易监测标准。
第十四条 金融机构应当对通过交易监测标准筛选出的交易进行人工分析、识别，并记录分析过程；不作为可疑交易报告的，应当记录分析排除的合理理由；确认为可疑交易的，应当在可疑交易报告理由中完整记录对客户身份特征、交易特征或行为特征的分析过程。
第十五条 金融机构应当在按本机构可疑交易报告内部操作规程确认为可疑交易后，及时以电子方式提交可疑交易报告，最迟不超过5个工作日。
第十六条 既属于大额交易又属于可疑交易的交易，金融机构应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告。
第十七条 可疑交易符合下列情形之一的，金融机构应当在向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告的同时，以电子形式或书面形式向所在地中国人民银行或者其分支机构报告，并配合反洗钱调查：
（一）明显涉嫌洗钱、恐怖融资等犯罪活动的。
（二）严重危害国家安全或者影响社会稳定的。
（三）其他情节严重或者情况紧急的情形。
第十八条 金融机构应当对下列恐怖活动组织及恐怖活动人员名单开展实时监测，有合理理由怀疑客户或者其交易对手、资金或者其他资产与名单相关的，应当在立即向中国反洗钱监测分析中心提交可疑交易报告的同时，以电子形式或书面形式向所在地中国人民银行或者其分支机构报告，并按照相关主管部门的要求依法采取措施。
（一）中国政府发布的或者要求执行的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。
（二）联合国安理会决议中所列的恐怖活动组织及恐怖活动人员名单。
（三）中国人民银行要求关注的其他涉嫌恐怖活动的组织及人员名单。
恐怖活动组织及恐怖活动人员名单调整的，金融机构应当立即开展回溯性调查，并按前款规定提交可疑交易报告。
法律、行政法规、规章对上述名单的监控另有规定的，从其规定。
第四章 内部管理措施
第十九条 金融机构应当根据本办法制定大额交易和可疑交易报告内部管理制度和操作规程，对本机构的大额交易和可疑交易报告工作做出统一要求，并对分支机构、附属机构大额交易和可疑交易报告制度的执行情况进行监督管理。
金融机构应当将大额交易和可疑交易报告制度向中国人民银行或其总部所在地的中国人民银行分支机构报备。
第二十条 金融机构应当设立专职的反洗钱岗位，配备专职人员负责大额交易和可疑交易报告工作，并提供必要的资源保障和信息支持。
第二十一条 金融机构应当建立健全大额交易和可疑交易监测系统，以客户为基本单位开展资金交易的监测分析，全面、完整、准确地采集各业务系统的客户身份信息和交易信息，保障大额交易和可疑交易监测分析的数据需求。
第二十二条 金融机构应当按照完整准确、安全保密的原则，将大额交易和可疑交易报告、反映交易分析和内部处理情况的工作记录等资料自生成之日起至少保存5年。
保存的信息资料涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，金融机构应将其保存至反洗钱调查工作结束。
第二十三条 金融机构及其工作人员应当对依法履行大额交易和可疑交易报告义务获得的客户身份资料和交易信息，对依法监测、分析、报告可疑交易的有关情况予以保密，不得违反规定向任何单位和个人提供。
第五章 法律责任
第二十四条 金融机构违反本办法的，由中国人民银行或者其地市中心支行以上分支机构按照《中华人民共和国反洗钱法》 第三十一条、第三十二条的规定予以处罚。
第六章 附 则
第二十五条 非银行支付机构、从事汇兑业务和基金销售业务的机构报告大额交易和可疑交易适用本办法。银行卡清算机构、资金清算中心等从事清算业务的机构应当按照中国人民银行有关规定开展交易监测分析、报告工作。
本办法所称非银行支付机构，是指根据《非金融机构支付服务管理办法》（中国人民银行令〔2010〕第2号发布）规定取得《支付业务许可证》的支付机构。
本办法所称资金清算中心，包括城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心有限责任公司及中国人民银行确定的其他资金清算中心。
第二十六条 本办法所称非自然人，包括法人、其他组织和个体工商户。
第二十七条 金融机构应当按照本办法所附的大额交易和可疑交易报告要素要求（要素内容见附件），制作大额交易报告和可疑交易报告的电子文件。具体的报告格式和填报要求由中国人民银行另行规定。第二十八条 中国反洗钱监测分析中心发现金融机构报送的大额交易报告或者可疑交易报告内容要素不全或者存在错误的，可以向提交报告的金融机构发出补正通知，金融机构应当在接到补正通知之日起5个工作日内补正。
第二十九条 本办法由中国人民银行负责解释。
第三十条 本办法自2017年7月1日起施行。中国人民银行2006年11月14日发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令〔2006〕第2号）和2007年6月11日发布的《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第1号）同时废止。中国人民银行此前发布的大额交易和可疑交易报告的其他规定，与本办法不一致的，以本办法为准。
提升可疑交易报告质量 重点可疑交易报告的分析思路篇二
大额和可疑交易报告管理办法
大额和可疑交易报告管理办法
第一章 总 则
第一条 为规范公司大额交易和可疑交易报告管理工作，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》以及公司《反洗钱工作管理制度》，制定本办法。
第二条 本办法适用于大额交易和可疑交易报告工作、洗钱案件线索报告等。
第三条 公司合规部是公司反洗钱工作的职能部门，主要负责组织、协调公司内部的反洗钱工作，向中国人民银行反洗钱信息监测分析中心（以下简称“反洗钱监测中心”）报送大额交易和可疑交易报告。
第四条 各相关业务部门反洗钱专员负责处理日常大额和可疑交易信息、拟定大额和可疑交易报告、恐怖融资可疑交易报告、洗钱案件线索报告及时报送公司合规部门。
第二章 大额交易和可疑交易的认定标准 第五条 本办法中的大额交易，是指客户单笔或者当日累计人民币交易20万元以上或者外币等值1万美元以上的现金收支交易。
2011/04/28 第六条 商户账户之间单笔或者当日累计人民币200万元以上或者外币等值20万美元以上的款项划转。
第七条 可疑交易的认定标准：
（一）客户资金账户原因不明地频繁（每日发生3次以上或每日发生且持续3天以上，下同）出现接近于大额现金交易标准的现金收付，明显逃避大额现金交易监测；
（二）没有交易或者交易量较小的客户(1年内交易次数小于3次)，要求将大量资金（单笔或累计低于但接近大额交易标准，下同）划转到他人账户，且没有明显的交易目的或者用途；
（三）长期闲臵的账户原因不明地突然启用，并在短期（10个工作日以内）内发生大量交易；
（四）客户与洗钱高风险国家和地区有业务联系；
（五）客户、资金、交易或者试图进行的交易与恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人相关联的；
（六）客户提供的相关文件资料有伪造、变造嫌疑；
（七）客户其他交易的金额、频率、流向、性质等有异2011/04/28 常情形，经分析认为涉嫌洗钱或者其他犯罪活动的。
第八条 可疑交易特征包括但不限于以下方面：
（一）开户后短期内大量交易，不以盈利为目的，迅速转走资金；
（二）频繁的大额资金进出，没有任何交易或者只有少量交易；
（三）频繁买卖商品，发货订单号不详。
第九条 各业务部门在日常业务中发现以下重大可疑交易情况，应进行自主报送：
（一）客户身份的真实性和有效性、客户资料的一致性明显存在问题的；
（二）因交易行为异常被监管部门要求协助调查，并存在洗钱嫌疑的；
（三）因涉嫌洗钱罪或七种上游犯罪被纪检部门、公安部门或司法部门要求协助冻结或划扣，或者要求协助调查的；
（四）客户资产或交易行为与客户的身份、财务状况、经营业务等明显不符的；
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（五）其他重大可疑行为。
第三章 恐怖融资可疑交易的认定标准
第十条 本办法所称的恐怖融资是指下列行为：
（一）恐怖组织、恐怖分子募集、占有、使用资金或者其他形式财产；
（二）以资金或者其他形式财产协助恐怖组织、恐怖分子以及恐怖主义、恐怖活动犯罪；
（三）为恐怖主义和实施恐怖活动犯罪占有、使用以及募集资金或者其他形式财产；
（四）为恐怖组织、恐怖分子占有、使用以及募集资金或者其他形式财产。
第十一条 各业务部门反洗钱专员提交恐怖融资可疑交易报告的具体情形包括但不限于以下种类：
（一）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形式财产的；
（二）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪提供或者企图提供资金或者其他形式财产的；
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（三）怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存、管理、运作或者企图保存、管理、运作资金或者其他形式财产的；
（四）怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员的；
（五）怀疑客户资金或者其他形式财产来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员的；
（六）怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员使用的；
（七）有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。
第四章 大额交易和可疑交易报告流程
第十二条 各相关部门的大额交易和可疑交易报告工作职责：
（一）各部门反洗钱专员负责初步检索大额、可疑交易数据，通过系统导入数据，拟定大额与可疑交易报告，向合规部报送，并按照公司制度规定保存相关资料；
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（二）风险管理部、财务部负责监控公司交易资金及自有资金的可疑交易事项，向合规部报送本部门客户的大额交易与可疑交易报告，并按规定保存相关资料；
（三）合规部负责汇总和分析反洗钱工作信息和动态、审核大额与可疑交易报告、向反洗钱监测中心报送公司大额与可疑交易报告。
第十三条 各部门报送的大额交易报告和可疑交易报告必须按照中国人民银行要求的报告格式填写，提供真实、完整、准确的交易信息。
各部门应当对信息进行分析、识别，有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，应当及时报告中国人民银行当地分支机构，并配合中国人民银行的反洗钱行政调查工作。
第十四条 大额交易数据的采集和报送流程。各部门反洗钱专员负责通过反洗钱监控系统完成大额交易数据的导入，根据要求直接填报大额交易数据必要要素并报送合规部。合规部将公司大额交易报告报送中国反洗钱监测分析中心。
第十五条 反洗钱专员在客户发生大额交易的3个工作2011/04/28 日内以电子文档形式向合规部报送；合规部应在客户发生大额交易的5个工作日内以电子文档形式向反洗钱监测分析中心报送。
第十六条 可疑交易数据的采集和报送流程： 公司可疑交易数据通过反洗钱监控系统自动抽取和自主报送两种方式进行采集。
（一）各部门反洗钱专员负责通过反洗钱监控系统完成可疑交易数据的采集，对上述可疑交易数据进行深入分析和判断；除了系统采集的数据外，各业务部门应当根据日常检查中发现的重大可疑交易情况手工填写报告并及时通知合规部；
（二）各部门反洗钱专员有合理理由认为该交易或者客户与洗钱、恐怖主义活动及其他违法犯罪活动有关的，须及时报告中国人民银行当地分支机构，并配合中国人民银行的反洗钱行政调查工作；
（三）合规部根据各部门反洗钱专员的复核意见向反洗钱监测中心及中国人民银行当地分支机构报送可疑交易报告。
第十七条 发现非系统报警的客户交易金额、频率、流2011/04/28 向、性质等有异常情形，经分析认为有洗钱嫌疑的，应向合规部报送，由合规部向反洗钱监测中心提交可疑交易报告。
第十八条 合规部应在公司客户发生可疑交易的10个工作日内向反洗钱监测中心及中国人民银行当地分支机构报送；各部门反洗钱专员等应在可疑交易发生的5个工作日内及时报送合规部。
第十九条 各部门对已上报的大额和可疑交易报告应做进一步识别和分析，并根据识别情况调整风险等级。客户的交易被反洗钱信息系统报警为可疑交易，经审核其交易信息无法排除洗钱嫌疑且报送至监测中心的账户，按照公司《洗钱风险等级划分和监管办法》的要求设为高风险账户，并至少每半年重新识别一次。
第二十条 各部门经过分析后认定有重大洗钱嫌疑的交易或客户，需在可疑行为描述中注明，经反洗钱专员复核后上报合规部，由合规部上报反洗钱监测中心。
第二十一条 各部门每半年应对重大可疑客户、高风险客户的可疑交易通过电话回访或者其他方式进行复核，达到持续监控的目的，并应当按照规定保存客户信息。
第二十二条 大额和可疑交易报告文件的组织规则。
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（一）大额和可疑交易数据的报送以扩展名为zip的数据压缩包为主要报送格式，报送数据包的名称应包括数据包类型和交易报告类型标识、报告部门、报送日期、报送批次等相关报送信息。为保障传输的可靠性和便捷性，一个数据压缩包的大小应控制在5m之内。数据压缩包被解开后，xml格式的报文为主要报送文件格式；
（二）一个大额交易数据包中包含多个大额交易报告。大额交易报告报文由多个交易主体的大额交易组成。报告部门在报送大额交易报文时将大额交易汇总，并在报文名称上体现交易报告类型、报告部门、上报日期、报送批次和文件编号等相关信息。可疑交易报告数据包可以包括附件，附件以zip打包的形式将word文档、excel报表、扫描图片等与可疑交易报告相关的文件打包在一起,涉及一个可疑交易报告文件的必须打包在同一个zip格式的附件包中，附件包应小于2m。可疑交易报告的xml文件应与其相应的附件包打包在同一个报送数据包中；
（三）一个可疑交易数据包中包含多个可疑交易报告和可疑交易报告的附件包。可疑交易报告的文件名中应包含交易报告类型、报告部门、报送日期、报送批次和该文件在本次报送批次中的编号等相关信息，附件包的名称必须与所对应的可疑交易报告名称相匹配，两者只在文件类型上有所区2011/04/28 别，可疑交易报告的扩展名为xml，而附件包的扩展名为zip。
报告其内容应当至少包括可疑交易涉及的客户名称、可疑交易描述、可疑原因及分析等。
第二十三条 大额和可疑交易报告资料的保存。大额和可疑交易报告资料的保存期限不少于自报送时起5年。
大额和可疑交易报告的书面资料及电子资料由报送该资料的部门保存。合规部对电子资料进行备份。信息技术部应当为电子资料存储提供技术支持和技术保障。
第二十四条 对既属于大额交易又属于可疑交易的交易，应当分别提交大额交易报告和可疑交易报告。
第五章 洗钱案件线索报告
第二十五条 各部门应在可疑交易信息当中进行筛选分析，以及日常监测中发现的有涉案嫌疑的可疑交易应按照要求向合规部进行报送。
第二十六条 合规部对发生的涉案可疑交易进行认真的分析筛选，杜绝滥报现象，并严格按照系统的各项要素进行上报，避免出现差错。
2011/04/28 第二十七条 合规部及相关部门应加强系统管理，专人负责，原则上要求由公司反洗钱专员负责，严格遵守保密规定，按规定进行管理和报送。
第六章 罚 则
第二十八条 公司各反洗钱相关业务部门的负责人及反洗钱专员应该勤勉尽职，谨慎合理地识别客户身份，做出合理的判断，及时按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。
如果存在法律法规或本办法要求必须报告而隐瞒不报、或者应当发现但未发现的客户大额和可疑交易行为，致使洗钱或者其他犯罪后果发生的，视情节轻重、影响程度，根据中国人民银行规定及公司合规办法问责。
第二十九条 未按照规定及时报送大额交易报告或者可疑交易报告的，公司将视情节轻重对负责人员进行谈话提醒、通报批评、警告等行政处罚问责。
第七章 附 则
第三十条 本办法于2010年11月修订，由董事会签发，自2010年01月28日起实施。
第三十一条 本办法由合规部负责解释与修订。
2011/04/28
提升可疑交易报告质量 重点可疑交易报告的分析思路篇三
模拟案例分析：
关于[ ]可疑交易的报告
中国人民银行*****[分支行反洗钱部门]：
近日，我行发现[简洁概述 ]。现将有关情况报告如下：
一、发现情况
[说明发现的过程，以及当时发现的可疑现象 ]
二、[涉嫌单位或个人]的基本情况
从开户资料看，[账户基本情况：开户资料，特点，活动情况] [实践中还要看是否为同一人代理开户，代理人信息]
三、资金交易情况
（一）总体情况 [时间、笔数、金额等]
（二）资金来源情况
（二）资金去向情况
四、可疑点分析
[交易特点、重点账户，分几点说明]
五、判断
[结合数据分析和以往经验，给出可能涉嫌犯罪类型的判断]
特此报告。
[报告行] ****年**月**日
提升可疑交易报告质量 重点可疑交易报告的分析思路篇四
对提高可疑交易报告质量的探讨杨集支行洗钱之水是祸患之水！洗钱对一个国家的经济、金融乃至政治秩序和社会稳定都会造成相当严重的破坏作用。做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进我们邮储银行健康发展的保证。而随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，反洗钱工作亦是越发的重要起来，而可疑交易识别也成为了商业银行反洗钱风险控制的核心。
对于如何提高银行网点的可疑交易报告质量，我行在对过去反洗钱工作经验中总结出以下几点建议：
第一、“了解你的客户”(know your customer)。只有知道客户的基本情况,才会知道他的正常交易模式,也才会发现他所进行的非正常活动。
第二、培训。可疑交易识别离不开it支持,但是电脑永远不能代替人脑,人永远是可疑交易识别的最终决定因素。我国商业银行目前在此方面差距仍然很大,完全靠系统筛选结果进行报送是多数情况,即使有个别人工识别的情况,人力配备缺乏、分散、靠感觉、无制度安排也是普遍现象,难以满足监管要求。保证业务人员尤其是接触客户的前台人员掌握识别可疑交易的基本技能,是做好反洗钱实务工作的根本。
第三、客户资料保存。判断任何一个客户交易是不是可疑,常常需要结合其历史数据进行分析;同时,所有金融机构都有义务帮助司法机关提供相关洗钱行为的线索,提供可疑者的以往交易记录。第四、交易监控。只有通过监测客户在本行进行的交易才能发现非正常交易,并报告监管当局。而且部分交易包括公认的洗钱高发的银行业务,如现金交易、非面对面银行业务(如网上银行)等。以客户为单位进行风险归类和监控也是一个可行的思路。目前,客户风险分类已经是明确的监管要求,对于按照一定标准划分出的高风险客户,商业银行应加强对其相关交易的监控。
第五、可疑交易报送的有效性。
对于利用技术手段筛查出的交易数据,我行必须经过进一步分析、审核和判断后才能报出;虽然目前可疑交易的客观标准尚未取消,但人行已经要求商业银行不能将虽符合规定的标准、却有理由排除疑点的交易上报,以提高报送真正涉嫌洗钱、恐怖融资或其他违法犯罪可疑交易的精准度,杜绝为避免监管处罚所报送的大量无监测分析价值数据的防卫性报送行为。
做好以上五点，只能是说做了我们的本职工作，但这对于反洗钱工作大局而言，还是远远不够的！一个客户的交易活动是否作为可疑交易报告完全由银行自己决定,这对客户数和交易量均较多的邮政储
蓄银行而言难度可想而知。并根据识别能力评估结果制订分类监管措施,对某些问题较多且高发风险业务,可能会因此影响到业务的开展;另外,虽然表面上对我行漏报可疑交易进行处罚的情况会明显减少,但一旦从某个破获的刑事案件中追踪到相关交易是通过某商业银行进行,而我行便极可能因未能识别并报告该笔交易而受到处罚。中央银行的监管要求在提高,我行需要处理的交易却日益多样化,洗钱手段更加隐蔽,可疑交易识别已经成为全世界商业银行面临的共同挑战。提早从思想和物质上做好准备,应该成为我行避免更大合规风险的自主选择。